Копія
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
17 червня 2009 року м.Хмельницький
Колегія суддів судової палати у цивільних справах
апеляційного суду Хмельницької області
в складі: головуючого-судді Ярмолюка О.І.,
суддів Шершуна В.В., Власенка О.В.,
при секретарі Дідик А.Б.,
з участю представниці позивача ОСОБА_1.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом кредитної спілки «Альянс Україна» до ОСОБА_2про дострокове розірвання договору кредиту та стягнення грошових коштів із апеляційною скаргою кредитної спілки «Альянс Україна» на рішення Волочиського районного суду Хмельницької області від 28 квітня 2009 року,
встановила:
В січні 2009 року кредитна спілка «Альянс Україна» звернулась до суду з позовом до ОСОБА_2. про дострокове розірвання договору кредиту від 23 березня 2007 року № 110-к Хмельницький та стягнення заборгованості за цим договором, яка виникла станом на 29 грудня 2008 року: неповернутого кредиту - 8333 грн. 32 коп., процентів за користування кредитом - 14493 грн. 86 коп., пені - 30332 грн. 12 коп., штрафу за порушення строків виконання грошового зобов'язання та дострокове розірвання договору - 4166 грн. 66 коп., - а всього 57325 грн. 96 коп. На обґрунтування своїх вимог кредитна спілка зазначила, що ОСОБА_2., який отримав кредит в сумі 10000 грн. строком на 36 місяців, не виконує належним чином грошове зобов'язання, внаслідок чого спілка вправі достроково розірвати договір і стягнути з відповідача вказані кошти.
Рішенням Волочиського районного суду Хмельницької області від 28 квітня 2009 року позов задоволено частково. Цим рішенням розірвано договір кредиту від 23 березня 2007 року № 110-к Хмельницький, який укладений між сторонами, та стягнуто з ОСОБА_2. на користь кредитної спілки «Альянс Україна» неповернутий кредит в сумі 4900 грн. 02 коп. Також проведено розподіл судових витрат пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.
Задовольняючи частково позов, суд виходив з того, що ОСОБА_2. не виконує зобов'язання з повернення грошових коштів за вищевказаною угодою, яка має бути розірвана, і з відповідача підлягає стягненню лише неповернутий кредит, оскільки на час укладення договору кредитна спілка «Альянс Україна» не мала відповідної ліцензії на провадження діяльності з надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів, внаслідок чого не вправі вимагати стягнення процентів, пені та штрафу. Визначаючи розмір заборгованості по кредиту, суд виходив з того, що ОСОБА_2. сплатив за угодою 5099 грн. 98 коп.
В апеляційній скарзі кредитна спілка «Альянс Україна» просить скасувати рішення суду та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позов в повному обсязі, посилаючись на порушення судом норм матеріального права. При цьому кредитна спілка зазначила, що на час укладення з ОСОБА_2договору кредиту вона здійснювала діяльність з надання фінансових послуг на підставі ліцензії Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 4 червня 2004 року серії АБ № 294619 на право залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки, яка дозволяла видати кредит члену спілки за рахунок таких внесків, а не за рахунок залучених коштів (кредитів банків, коштів інших установ та організацій). На думку кредитної спілки «Альянс Україна», діяльність з надання таких кредитів не потребує отримання додаткової ліцензії і вона вправі вимагати від ОСОБА_2. повернення кредиту, сплати процентів за його користування, пені та штрафу, проте суд не в повній мірі дослідив положення чинного законодавства, яке регулює спірні правовідносини, внаслідок чого ухвалив незаконне рішення.
Відповідач ОСОБА_2., який у встановленому порядку оповіщений про час і місце судового засідання, до суду не з'явився. Від нього надійшли письмові заперечення на апеляційну скаргу, в яких він зазначив, що рішення суду є законним і обґрунтованим, оскільки на час укладення кредитного договору кредитна спілка «Альянс Україна» не мала відповідної ліцензії на здійснення діяльності з надання фінансових кредитів, а він не був членом цієї кредитної спілки.
Заслухавши учасницю процесу та перевіривши матеріали справи, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга кредитної спілки «Альянс Україна» підлягає частковому задоволенню.
Відповідно до ст.309 ч.1 ЦПК України підставами для скасування рішення суду першої інстанції і ухвалення нового рішення або зміни рішення є невідповідність висновків суду обставинам справи, а також порушення або неправильне застосування норм матеріального права.
Встановлено, що кредитна спілка «Альянс Україна» здійснювала діяльність з надання фінансових послуг на підставі ліцензії Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України серії АБ № 294619, строк дії якої визначений з 4 червня 2004 року до 4 червня 2007 року. Зазначена ліцензія надавала право на діяльність по залученню внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки. Такий вид діяльності кредитної спілки продовжено до 12 червня 2010 року у відповідності до ліцензії НОМЕР_1
Рішенням Спостережної ради кредитної спілки «Альянс-Україна» від 7 березня 2006 року № 3 повноваження щодо прийняття нових членів і припинення членства у спілці були делеговані правлінню кредитної спілки.
Рішенням правління від 23 березня 2007 року № 60 ОСОБА_2. прийнято у члени кредитної спілки.
Того ж дня між кредитною спілкою «Альянс Україна» та ОСОБА_2був укладений договір кредиту № 110-к Хмельницький, за яким спілка надала відповідачу кредит на споживчі потреби в сумі 10000 грн. строком на 36 місяців /п.п.1.1, 1.2, 2.1 договору/. За цим договором ОСОБА_2. взяв на себе зобов'язання згідно встановленого графіка /таблиця № 1 договору/ до 23 березня 2010 року повернути отримані грошові кошти та сплатити проценти за користування ними в розмірі 0,1918 % за день від залишкової суми кредиту /п.п.2.2, 3.1 договору/. Сторони також домовились, що спілка має право достроково розірвати договір, а також стягнути кредит і проценти за весь термін дії договору у разі створення позичальником заборгованості більш ніж за 7 днів або створення реальної загрози невиконання ним своїх зобов'язань /п.5.3.1 а), г) договору/. За порушення терміну повернення отриманого кредиту та прострочення оплати процентів до 30 календарних днів позичальник сплачує спілці пеню у розмірі 1 процента від загальної суми неповернутого кредиту за кожний день прострочки, а у разі розірвання кредитного договору з підстав, передбачених в п.5.3.1 договору, додатково сплачує штраф у розмірі 50% від загальної суми неповернутого кредиту /п.п.6.1, 6.3 договору/.
ОСОБА_2. не виконував грошове зобов'язання у строки, визначені договором, внаслідок чого станом на 29 грудня 2008 року виникла заборгованість по кредиту в сумі 8333 грн. 32 коп. і процентам за користування ним в сумі 14493 грн. 86 коп. Також кредитною спілкою нарахована пеня в розмірі 30332 грн. 12 коп. і штраф - 4166 грн. 66 коп.
Ці обставини визнаються сторонами, а також підтверджуються: правовстановлюючими документами кредитної спілки «Альянс Україна» та ліцензіями на право здійснення нею діяльності з надання фінансових послуг; заявами ОСОБА_2. про прийняття у члени даної кредитної спілки та Всеукраїнської громадської організації «Альянс»; протоколами засідань Спостережної ради кредитної спілки «Альянс Україна» від 7 березня 2006 року № 3 і правління цієї спілки від 23 березня 2007 року № 60; договором кредиту від 23 березня 2007 року № 110-к Хмельницький, який укладений між сторонами; заявою-анкетою відповідача на отримання кредиту та видатковим касовим ордером № 140 від 23 березня 2007 року про отримання ним грошових коштів; обліковою карткою позичальника, у якій зазначена заборгованість ОСОБА_2. за кредитним договором.
Ухвалюючи рішення, суд першої інстанції прийшов до помилкового висновку про те, що кредитна спілка «Альянс Україна» не мала відповідної ліцензії на провадження діяльності з надання фінансових кредитів, а тому не вправі вимагати стягнення з ОСОБА_2. процентів, пені та штрафу.
Так, в силу ст.1 ч.ч.1, 2 Закону України «Про кредитні спілки» кредитна спілка - це неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їх об'єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки. Кредитна спілка є фінансовою установою, виключним видом діяльності якої є надання фінансових послуг, передбачених цим Законом.
Частиною 4 статті 8 вказаного Закону визначено, що ліцензуванню в кредитній спілці підлягає діяльність по залученню внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки, а також інші види діяльності відповідно до закону.
Відповідно до ст.ст.5 ч.3, 34 ч.1 п.5 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» надавати фінансові кредити за рахунок залучених коштів має право на підставі відповідної ліцензії лише кредитна установа. Уповноважений орган у межах своєї компетенції видає ліцензії для здійснення фінансовими установами надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів.
Згідно п.1.2 Ліцензійних умов провадження діяльності кредитних спілок з надання фінансових послуг, затверджених розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 2 грудня 2003 року № 146 (зареєстровано в Міністерстві юстиції України 25 грудня 2003 року за № 1225/8546) /в редакції, що діяла на час виникнення спірних правовідносин/, для залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки та використання таких коштів для надання кредитів членам кредитної спілки, а також розміщення їх кредитною спілкою на депозитних рахунках в установах банків, в об'єднаній кредитній спілці, у державні цінні папери, кредитна спілка зобов'язана отримати ліцензію на здійснення діяльності по залученню внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки.
Для надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів (кредитів банків, коштів інших установ та організацій) кредитна спілка зобов'язана отримати ліцензію на здійснення діяльності кредитної спілки з надання фінансових кредитів за рахунок залучених коштів, крім внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки.
Діяльність кредитної спілки з надання фінансових кредитів за рахунок капіталу кредитної спілки, а також коштів об'єднаних кредитних спілок, залучених кредитною спілкою, що є їх членом, та коштів спільних фінансових фондів асоціацій кредитних спілок, утворених їх членами, не потребує отримання ліцензії.
Отже, за змістом вищевказаних норм закону діяльність кредитної спілки з надання фінансових кредитів за рахунок внесків її членів або капіталу самої кредитної спілки не потребує отримання окремої ліцензії.
Із представленого балансу кредитної спілки «Альянс Україна» вбачається, що вона не має зобов'язань з повернення кредитів банків і коштів інших установ та організацій.
Досліджені докази вказують на те, що ОСОБА_2. був наданий кредит за рахунок внесків (вкладів) членів кредитної спілки, яка мала ліцензію на такий вид діяльності з надання фінансових послуг. В свою чергу, відповідач не представив доказів на спростування даного факту.
Таким чином, кредитна спілка «Альянс Україна» на законних підставах надала кредит ОСОБА_2. і вправі вимагати у нього належне виконання грошового зобов'язання, у тому числі повернення кредиту, процентів за користування грошовими коштами та неустойки.
Заперечення, які ОСОБА_2. висловив щодо позову та апеляційної скарги, не узгоджуються з обставинами справи та діючим законодавством.
Відповідно до ст.1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 526 даного Кодексу передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
З матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_2. належним чином не виконав зобов'язання за кредитним договором і порушив терміни повернення кредиту та сплати процентів.
За таких обставин суд першої інстанції правомірно прийшов до висновку про розірвання договору кредиту від 23 березня 2007 року № 110-к Хмельницький з підстав, передбачених ст.611 ЦК України. В цій частині рішення суду ґрунтується на повно і всебічно досліджених обставинах справи та ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, а тому підстав для його скасування в межах доводів апеляційної скарги не вбачається.
В частині вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором рішення суду підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення із-за невідповідності висновків суду обставинам справи та порушення судом норм матеріального права. У зв'язку з цим має бути прийняте нове рішення в частині вирішення питання про розподіл судових витрат.
У відповідності до умов укладеного між сторонами договору кредиту з ОСОБА_2. має бути стягнуто на користь кредитної спілки «Альянс Україна» заборгованість за цим договором, яка виникла станом на 29 грудня 2008 року, в сумі 30993 грн. 84 коп., у тому числі: неповернутий кредит - 8333 грн. 32 коп., проценти за користування кредитом - 14493 грн. 86 коп., пеня - 4000 грн., штраф за порушення строків виконання грошового зобов'язання та дострокове розірвання договору - 4166 грн. 66 коп.
При цьому в силу ст.551 ч.3 ЦК України судова колегія вважає за необхідне зменшити розмір пені, оскільки він значно перевищує розмір основного зобов'язання.
При присудженні кредитній спілці «Альянс Україна» судових витрат, суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено з ціною 57325 грн. 96 коп., а задоволено на 30993 грн. 84 коп., тобто на 54,07% (30993,84х100:57325,96).
Таким чином, позивачу слід присудити:
- судовий збір в сумі 309 грн. 94 коп. (30993,84:100);
- витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи в сумі 16 грн. 22 коп. (30х54,07:100), а всього - 326 грн. 16 коп. (309,94+16,22).
Керуючись ст.ст.79, 88, 307, 309, 314, 316, 319, 324 ЦПК України, колегія суддів
вирішила:
Апеляційну скаргу кредитної спілки «Альянс Україна» задовольнити частково.
Рішення Волочиського районного суду Хмельницької області від 28 квітня 2009 року в частині стягнення заборгованості за договором кредиту та розподілу судових витрат скасувати і в цій частині ухвалити нове рішення.
Стягнути з ОСОБА_2на користь кредитної спілки «Альянс Україна» заборгованість за договором кредиту від 23 березня 2007 року № 110-к Хмельницький, яка виникла станом на 29 грудня 2008 року: неповернутий кредит - 8333 грн. 32 коп., проценти за користування кредитом - 14493 грн. 86 коп., пеню - 4000 грн., штраф за порушення строків виконання грошового зобов'язання та дострокове розірвання договору - 4166 грн. 66 коп., а всього - 30993 грн. 84 коп.
Стягнути з ОСОБА_2на користь кредитної спілки «Альянс Україна» понесені судові витрати в сумі 326 грн. 16 коп.
В решті рішення залишити без змін.
Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення, проте може бути оскаржено в касаційному порядку до Верховного Суду України протягом двох місяців з дня набрання ним законної сили.
Головуючий: /підпис/ Судді: /підписи/
Згідно з оригіналом: суддя апеляційного суду О.І. Ярмолюк
Головуючий у першій інстанції - Намистюк В.П. Справа № 22ц - 1239
Доповідач - Ярмолюк О.І. Категорія 27