Справа №2-301

2011р.

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М   У К Р А Ї Н И

28 грудня 2011 року                    Алчевський міський суд Луганської області

У складі: головуючого –судді Лук’янової О.В.

              при секретарі             Полевої М.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у м.Алчевську цивільну справу за позовом ПАТ „УкрСиббанк” до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за Договором про надання споживчого кредиту №11205623000 від 29 серпня 2007 року та за зустрічним позовом ОСОБА_1 та ОСОБА_2 до ПАТ „УкрСиббанк” про визнання недійсним договору про надання споживчого кредиту №11205623000 від 29 серпня 2007 року,-

В С Т А Н О В И В:

          На обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що 29.08.2007 року між банком та відповідачем по справі ОСОБА_1 укладено кредитний договір №11205623000, відповідно якого банк надав йому кредит в сумі 15028шв.франка 00сантімо строком на 84 місяця на споживчі потреби та прийняв зобов’язання повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом.

          З метою забезпечення виконання відповідачем –ОСОБА_1 своїх зобов’язань за Договором, між позивачем та відповідачем –ОСОБА_2 був укладений договір поруки, згідно п.п.1.4 якого, відповідальність відповідачів перед позивачем за виконання умов Договору є солідарною.

          Відповідач –ОСОБА_1 зобов’язання по поверненню кредиту не виконав, станом на 22.10.2010 року загальна сума простроченої заборгованості складає 15235шв.франка 10сантімо, що за офіційним курсом НБУ складає 125206 грн. 00коп., з яких:

-8408шв.франка 70сантімо, що за курсом НБУ складає 69104грн.88коп. - заборгованість за строковим кредитом;

-3693шв.франка 81сантімо, що за курсом НБУ складає 30356грн.69коп. - заборгованість за простроченим кредитом;

-2408шв.франка 34сантімо, що за курсом НБУ складає 19792грн.36коп. - заборгованість по простроченим процентам за користування кредитом;

-462шв.франка 38сантімо, що за курсом НБУ складає 3799грн.96коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за користування кредитом;

-261шв.франка 87сантімо, що за курсом НБУ складає 2152грн.11коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам.

          Позивач просив стягнути у солідарному порядку з відповідачів вказану заборгованість в сумі 15235шв.франка 10сантімо, що за курсом НБУ складає 125206грн та судові витрати  по справі - судовий збір 1252грн. 06коп. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи в сумі 120грн..

          В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримала, посилаючись на доводи, викладені в позові.

          Відповідачі позов не визнали, надавши зустрічний позов про визнання кредитного договору недійсним.

          В зустрічному позову ОСОБА_1 та ОСОБА_2 зазначили, що вважають сам кредитний договір від 29.08.2007 року недійсним, оскільки Банк, надавши кредит у швейцарських франках, порушив норми ст.99 Конституції України. ст.ст.524,533 ЦК України, ст.3 Декрету КМУ „Про систему валютного регулювання і валютного контролю", п.п.1.1, 6.1, 6.2, 6.3 Постанови Нацбанку України №200 від 30.05.2007 року "Про затвердження Правил використання готівкою іноземної валюти на території України".

          Вважають, що використання відповідачем швейцарських франків як предмету кредитування за кредитом на придбання автомобіля, є внесенням в кредитний договір умови, яка є дискримінаційною, такою, що всупереч принципу добросовісності мас наслідком істотний дисбаланс договірних прав та обов’язків на шкоду позичальника, що значно погіршує становище позивачів, як споживачів порівняно з відповідачем /надавачом фінансових послуг/, в разі настання певних подій, що дає право відповідно до п.2 ст.18 ЗУ "Про захист прав споживачів", вимагати визнання в цілому кредитного договору недійсним.

          Відповідно ст.99 Конституції України грошовою одиницею України є гривня.

          Надання банком кредиту на придбання автомобілю в іноземній валюті за своєю правовою природою є валютною операцією, на що, відповідно ст.5 Декрету КМУ „Про систему валютного регулювання і валютного контролю" потрібна ліцензія НБУ.

          На день укладання договору курс валюти складав 421грн.63коп. за 100 швейцарських франків, на сьогоднішній день він складає 821грн.83коп. за 100 швейцарських франків. Тобто підвищенням курсу валюти значно погіршився їх майновий стан, і подальше виконання договору на вказаних умовах порушує принцип справедливості, закріплений у ст.3 ЦК України.

          Відповідно до ст.18 ЗУ „Про захист прав споживачів" суб’єктів підприємницької діяльності, що надає послуги, не повинен включати у Договори умови, які є несправедливими. Таким чином, кредитний договір може бути в цілому визнано недійсним.

          Згідно ст.215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення стороною вимог, які встановлені зокрема ч.1 ст.203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому кодексу.

          Відповідно ст.236 ЦК України правочин, визнаний судом недійсним, є недійсним з моменту його вчинення.

          Тому просили визнати недійсним кредитний договір №11205623000 від 29.08.2007 року, укладений між ПАТ „УкрСиббанк" та ОСОБА_1.

          Заслухавши сторони, перевіривши матеріали справи, суд приходить до наступних висновків.

          Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

          На підставі кредитного договору /а.с.9-12/ 29.08.2007 року між банком та відповідачем –ОСОБА_1 укладено кредитний договір №11205623000, відповідно якого банк надав йому кредит в сумі 15028 шв.франка 00сантімо строком на 84 місяця на споживчі потреби та прийняв зобов’язання повернути  кредит та сплачувати проценти за користування кредитом.

          З метою забезпечення виконання зобов’язань за кредитним договором 29.08.2007 року було укладено договір поруки №137049 /а.с.18/ з відповідачем –ОСОБА_2, згідно п.п.1.4 якого, відповідальність відповідачів перед позивачем за виконання умов Договору є солідарною.          

          Відповідач –ОСОБА_1 зобов’язання по поверненню кредиту не виконав, станом на 22.10.2010 року загальна сума простроченої заборгованості складає 15235шв.франка 10сантімо, що за офіційним курсом НБУ складає 125206грн. 00коп., з яких:

-8408шв.франка 70сантімо, що за курсом НБУ складає 69104грн.88коп. - заборгованість за строковим кредитом;

-3693шв.франка 81сантімо, що за курсом НБУ складає 30356грн.69коп. - заборгованість за простроченим кредитом;

-2408шв.франка 34сантімо, що за курсом НБУ складає 19792грн.36коп. - заборгованість по простроченим процентам за користування кредитом;

-462шв.франка 38сантімо, що за курсом НБУ складає 3799грн.96коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за користування кредитом;

-261шв.франка 87сантімо, що за курсом НБУ складає 2152грн.11коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам.

          Відповідно до Кредитного договору від 29.08.2007 року відповідач –ОСОБА_1 зобов'язався погашати отриманий кредит щомісячно, згідно з графіком погашення, а також сплачувати банку відсотки за користування кредитом щомісячно, з 1 по 10 число кожного місяця, наступного за тим, за яким вони були нараховані.

          Відповідач –ОСОБА_1 систематично не виконує умови Кредитного договору, незважаючи на неодноразові попередження щодо погашення кредиту, заборгованості по відсоткам за користування кредитом, штрафу за порушення строків повернення кредиту та відсотків.

          Згідно зі ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

          Прийняте зобов'язання за Кредитним договором відповідач –ОСОБА_1 не виконав.

          Згідно зі ст.ст.525, 526, 527, 530 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору і у встановлений строк виконання, одностороння відмова від виконання зобов'язань не допускається.

          Відповідно до ст.ст.553,554 Цивільного кодексу України: за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов’язку, поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов’язання боржником; у разі порушення боржником зобов’язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники; поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлене договором.

          Доводи відповідачів, щодо неправомірності укладання кредитного договору в валюті, оскільки була потрібна наявність індивідуальної ліцензії Нацбанку України, не заслуговують на увагу з наступних підстав.

          Відповідно до ст.192 ЦК України іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадку і в порядку, встановлених законом.

          Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

          Відповідно до ст.2 Закону України «Про банки і банківську діяльність»кошти –гроші у національній або іноземній валюті чи їх еквівалент.

          Згідно зі ст.345 Господарського Кодексу України кредитні операції банків полягають у розміщенні від свого імені, на власних умовах та на власний ризик як кредитні операції, незалежно від виду валюти, яка використовується. Вказані операції здійснюються на підставі банківської ліцензії.

          Операції з валютними цінностями банки мають право здійснювати на підставі письмового дозволу /генеральна ліцензія/ на здійснення операцій з валютними цінностями відповідно до п.2 ст.5 Декрету КМУ «Про систему валютного регулювання і валютного контролю».

          Нормативно правовими актами НБУ встановлені вимоги щодо оцінки ризиків за операціями в іноземній  валюті, зокрема, Інструкцією про порядок регулювання діяльності банків в Україні, затвердженою Правлінням НБУ від 28.08.2001 року №368, передбачена вимога покриття капіталом валютного кредитного ризику; Положенням про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків, затверджених постановою Правління НБУ від 06.07.2000р. №279 встановлено підвищені коефіцієнти резервування за кредитними операціями в іноземній валюті.

          При цьому, з урахуванням особливостей діяльності банківських установ в умовах фінансової кризи, НБУ постановою Правління НБУ від 01.12.2008 року №406 «Про затвердження змін до Положення про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків»посилив вимоги щодо формування банками спеціальних резервів за кредитами, наданих позичальникам в іноземній валюті.

          З вищевикладеного вбачається, що уповноважені банки на підставі банківської ліцензії та письмового дозволу на здійснення операцій з валютними цінностями мають право здійснювати операції з надання кредитів в іноземній валюті.

          ПАТ „УкрСиббанк" має банківську ліцензію №75, зареєстровану НБУ 28 жовтня 1991 року за №57 на право здійснювати банківські операції, визначені частиною першою та  пунктами 5-11 частини другої статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність»/а.с.70/.

          Також ПАТ «УкрСиббанк»має дозвіл №75-3, зареєстрований НБУ 28 жовтня 1991 року за номером 57 на право здійснення операцій, визначених п.1-4 частини 2 та частиною 4 ст.47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», згідно з додатками до цього дозволу /а.с.71/. Відповідно додатку до дозволу №75-3 від  28.12.2009 року /а.с.72/ банк має право здійснювати операції з залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України.

          Щодо вимог підпункту "в" пункту 4 статті 5 Декрету, який передбачає наявність індивідуальної ліцензії на надання і одержання резидентами кредитів в іноземній валюті, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі, то на сьогодні законодавець не визначив межі термінів і сум надання /одержання/ кредитів в іноземній валюті. Таким чином, операція з надання банками кредитів в іноземній валюті не потребує індивідуальної ліцензії.

          Таким чином, вимоги ПАТ «УкрСиббанк»про стягнення заборгованості за кредитним договором є обґрунтованими і підлягають задоволенню.

          Зустрічний позов ОСОБА_1 та ОСОБА_2 з наведених підстав задоволенню не підлягає.

Згідно платіжних доручень №№0005225598, 0005241795 /а.с.1-2/ позивач при зверненні до суду сплатив документально підтверджені судові витрати по оплаті: судового збору у сумі 1252грн.06коп. та витрат на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи у сумі 120грн., а всього 1372грн.06коп., які підлягають стягненню у солідарному порядку з відповідачів на користь позивача відповідно до ст.88 ЦПК України.          

Керуючись ст.ст.10,11,60,88, 212-215 ЦПК України, ст.ст.192, 526, 530, 543, 553, 554, 610, 611, 625, 1054 ЦК України, ст.345 ГК України, ст.2 Закону України «Про банки і банківську діяльність», п.2 ст.5 Декрету КМУ «Про систему валютного регулювання і валютного контролю», суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов ПАТ „УкрСиббанк” до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за Договором про надання споживчого кредиту №11205623000 від 29 серпня 2007 року, - задовольнити.

Стягнути у солідарному порядку з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь АТ „УкрСиббанк” /м.Харьків, пр.Московський, 60, код за ЄДРПОУ 09807750, р/р №29090000000113 в АТ „УкрСиббанк”, МФО 351005/ заборгованість за Договором про надання споживчого кредиту №11205623000 від 29 серпня 2007 року у розмірі 15235шв.франка 10сантімо, що за курсом НБУ складає 125206грн., з яких:

-8408шв.франка 70сантімо, що за курсом НБУ складає 69104грн.88коп. - заборгованість за строковим кредитом;

-3693шв.франка 81сантімо, що за курсом НБУ складає 30356грн.69коп. - заборгованість за простроченим кредитом;

-2408шв.франка 34сантімо, що за курсом НБУ складає 19792грн.36коп. - заборгованість по простроченим процентам за користування кредитом;

-462шв.франка 38сантімо, що за курсом НБУ складає 3799грн.96коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за користування кредитом;

-261шв.франка 87сантімо, що за курсом НБУ складає 2152грн.11коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам.

Стягнути у солідарному порядку з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь АТ „УкрСиббанк” /м.Харьків, пр.Московський, 60, код за ЄДРПОУ 09807750, р/р №29090000000113 в ПАТ „УкрСиббанк”, МФО 351005/ судові витрати у загальній сумі 1372грн.06коп..

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 та ОСОБА_2 до ПАТ „УкрСиббанк” про визнання недійсним договору про надання споживчого кредиту №11205623000 від 29 серпня 2007 року, - відмовити за необґрунтованістю.

Рішення може бути оскаржено в Апеляційний суд Луганської області через Алчевський міський суд протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя:                                              О.В.Лук’янова