№ 2-2308

                                                                                                                      2010 рік.

                                                           Р І Ш Е Н Н Я  

                        І М Е Н Е М     У К Р А Ї Н И  

  20 липня 2010 року.                                                                  Шевченківський районний суд м. Чернівці в складі :

головуючого-судді                                                                   Богдана С.І.

при секретарі                                                                            Боднар С.П.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Чернівці справу за позовом ОСОБА_1 до Чернівецької філії Публічного акціонерного товариства комерційний банк « Приват Банк » про зобов’язання відповідача залишити відсоткову ставку по кредитному договору без змін та зобов’язання провести перерахунок стосовно переплачених платежів з листопада 2008 року по теперішній час,

                                                   В С Т А Н О В И В :

           Позивач звернувся до суду з позовом в якому зазначає, що він – ОСОБА_1 отримав кредитні кошти шляхом  надання готівкою через касу на термін з 15.03.2006 року по 14.03.2013 року у вигляді не поновлювальної кредитної лінії, згідно кредитного договору № CVHMAK 10090774 від 15 березня 2006 року у розмірі 16200 дол. США для купівлі автомобіля та 5896,08 дол. США на оплату страхових платежів пов’язаних з оформленням кредиту.

           Кредит отриманий згідно умов кредитного договору, а саме : зі сплатою відсотків за користування кредитом 0,88 % на місяць на залишок заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту в розмірі 0,00 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця у період сплати в розмірі 0,25 % від суми виданого кредиту та з періодом сплати з 10 по 14 число кожного місяця.

          Щомісячна оплата складається з фіксованої суми, що становить заборгованість по тілу кредиту, відсотків, винагороди банку та комісії у розмірі 315,39 дол. США.

           Як забезпечення виконання ним зобов’язань за даним договором виступає автомобіль марки КІА, а також усі інші види застави, іпотеки, поруки, надані банку з метою забезпечення зобов’язань за договором. Вищевказане майно застраховане згідно договору страхування № CVHMAK10090774 від 15.03.2006 по основних ризиках та договору особистого страхування № CVSNGA00000115 від 04.09.2007 року.

           З моменту укладення кредитного договору він бездоганно виконує зобов’язання , які передбачені договором, тобто жодного разу не порушив термін погашення зобов’язань згідно графіку, який є невід»ємною частиною договору.

            Станом на теперішній час у нього також не має заборгованості по кредиту.

            Розмір річної ставки згідно п. 1.1 кредитного договору становить розмір річної відсоткової ставки і дорівнює 12 місячним відсотковим ставкам, також відповідно становить : 0,88 % ( відсоток за користування кредитом на місяць ) Х 12 місяців = 10,56 % річних.

            З листопада 2008 року він почав помічати, що його плановий місячний платіж по кредитних зобов’язаннях почав з невідомих для нього причин зростати. На його неодноразові запити стосовно причин збільшення платежу, йому пояснювали в усному порядку про збільшення відсоткової ставки в односторонньому порядку, яка складатиме 12,6 %.

             Уважно вивчивши умови кредитного договору йому стало зрозуміло, що банк не має права підвищувати відсоткову ставку в односторонньому порядку без його згоди.

             Відповідно до листа – повідомлення НБУ № 40-210/34-62 від 05.01.2009 року, Нацбанк України розглянувши лист Ради підприємців при Кабміні України від 08.12.2008 року № 275 щодо недопущення внесення змін до кредитних договорів в односторонньому порядку, повідомив, що згідно ст.. 55 Закону України « Про банки і банківську діяльність» відносини між банком та клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами НБУ та відповідно банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитом у зв’язку з волевиявленням однієї з сторін.

             Якщо договором передбачено можливість зміни процентної ставки залежно від зміни облікової банківської ставки НБУ або у інших випадках, банки зобов’язані визначити правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, тобто що саме може слугувати підставою для таких змін і як мінімум, попередити клієнта  (позичальника) про такі зміни у письмовому порядку.

              Таким чином, відповідно до кредитного договору від 15.03.2006 року він не порушував його правил та умов, відповідно банк не має права змінювати в односторонньому порядку відсоткову ставку чи вимагати дострокового погашення кредитних зобов’язань у разі незгоди з підвищеною кредитною ставкою.

               Постановою НБУ від 04.12.2008 року № 413 « Про окремі питання діяльності банків » НБУ рекомендував банкам навпаки, переглянути відсоткові ставки у бік зменшення відсотків за кредитами, наданих в іноземній валюті, з урахуванням якості обслуговування позичальниками заборгованості за основним боргом та відсотками/комісіями за ними, а також стану доходності банку, з метою зниження ризиків невиконання позичальниками своїх зобов’язань за такими кредитами.

             Банк в такій ситуації робить все навпаки, оскільки з врахуванням світової фінансової кризи, зменшення об’єму робіт, знецінення української гривні по відношенню до долара США та інших факторів, які впливають на платоспроможність клієнта своїми діями все більше заганяє в кабальну заборгованість. Раніше 100 дол. США відповідало 500 гривень, на теперішній час 100 дол. США становить 800 гривень, таким чином позичальнику необхідно на 50% збільшити своє продуктивність для того щоб розрахуватися по своїх зобов’язаннях і він це робить та добросовісно сплачує згідно кредитного договору.

              Тому просив зобов’язати відповідача залишити відсоткову ставку згідно умов кредитного договору від 15.03.2006 року без змін і зобов’язати відповідача провести перерахунок щодо переплачених ним платежів з листопада 2008 року по теперішній час.

              В судовому засіданні представник позивача заявлені позовні вимоги підтримав в повному обсязі і дала свої пояснення.

              Представник відповідача в судове засідання не появився, від нього в суд поступила заява про те, що справу розглянути у його відсутності, позовних вимог не визнав, просив в позові відмовити.

               Заслухавши представника позивача, дослідивши письмові докази суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

               Відповідно до п.4 ст. 11 Закону України « Про захист прав споживачів » від 12.05.1991 року у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.  

             Згідно Закону України « Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку » від 12.12.2008 року Цивільний кодекс України доповнений ст.. 1056-1 згідно якої розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

              Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

              Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

             Судом встановлено, що  між позивачем ОСОБА_1  та Чернівецькою філією ПАТ КБ « Приват Банк » 15 березня 2006 року було укладено кредитний договір, згідно якого ОСОБА_1 надавався кредит у вигляді не відновлювальної кредитної лінії у розмірі 16200 дол. США для купівлі автомобіля, а також 5896 дол. США на сплату страхових платежів, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 0,88 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагороди за надання фінансового інструменту в розмірі 0,00 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця в період сплати у розмірі 0,25 % від суми виданого кредиту, комісії за дострокове погашення кредиту відповідно до п. 3.11 даного договору. Періодом сплати вважати період з 10 по 14 число кожного місяця.

         Щомісяця в період сплати позичальник повинен надавати кошти банку у сумі 315,39 дол. США для погашення заборгованості за кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії.

          В п. 2.3.1 кредитного договору сторони визначили, що банк має право збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон»юктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме : зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні , встановленого НБУ на момент укладення даного договору ; зміні облікової ставки НБУ, зміні розміру відрахувань у страховий фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті. При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки за 20 днів до вступу в чинність зміненої процентної ставки. Збільшення процентної ставки банком у вищевказаному порядку можливо в границях кількості пунктів на яке збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США за згодою позичальника.

            Таким чином судом встановлено, що відповідач в односторонньому порядку змінив умови кредитного договору і з листопада 2008 року підняв проценту ставку для позивача і з тих пір стягує проценти за користування кредитом у завищеному розмірі. Відповідач сумлінно відносився до своїх зобов’язань і згідно графіку погашення кредиту вносив грошові кошти в рахунок погашення кредиту та процентів за користування кредитом.

            Згідно ч. 1 ст. 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.  

             В порушення ч.1 ст. 651 ЦК України та п. 3.3.3 кредитного договору ПАТ КБ  

« Приват банк » та ОСОБА_1 не уклали додаткової угоди про зміну відсоткової ставки за користування кредитом.

               Відповідач з дати зміни відсоткової ставки за користування кредитом не повідомив позивача протягом семи днів про таку її зміну. Також відповідачем не дотримано положення Постанови Національного банку України « Про затвердження Правил надання банкам України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту ». Зокрема банк не роз’яснив позивачу правило, за яким збільшено розмір процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Нацбанку або інших випадках.

             Таким чином судом встановлено, що відповідач безпідставно, в односторонньому порядку змінив процентну ставку за користування кредитом ОСОБА_1 у бік збільшення, на момент збільшення процентної ставки, а також на момент розгляду справи в суді простроченої заборгованості по кредитному договору у позивача не було і не має, а тому вимоги позивача підлягають задоволенню в повному обсязі.

             На підставі викладеного та ст.ст. 526,527,530,651,1056,1056-1 ЦК України, Закону України « Про захист прав споживача » від 12.05.1991 року, Закону України « Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 року, керуючись ст.ст. 10,60,88,209,213,215,218 ЦПК України, суд –

                                                             В И Р І Ш И В :

             Позов задовольнити.

             Зобов»язати Публічне акціонерне товариство комерційний банк « Приват Банк » в особі Чернівецької філії залишити відсоткову ставку по кредитному договору № CVHMAK 10090774 від 15 березня 2006 року в розмірі 10,56 % без змін.

             Зобов»язати Публічне акціонерне товариство комерційний банк « Приват Банк » в особі Чернівецької філії провести перерахунок щодо переплачених грошових коштів ОСОБА_1 за кредитним договором з листопада 2008 року по липень 2010 року.

             Стягнути з Публічного акціонерного товариства комерційний банк « Приват Банк» в особі Чернівецької філії в користь ОСОБА_1 понесені ним судові витрати по справі, а саме 51 гривню за сплату судового збору та 120 гривень за сплату за інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи у суді, а всього стягнути 171 гривню.

            Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання заяви про апеляційне оскарження або апеляційної скарги.

           Заява про апеляційне оскарження може бути подана протягом 10 днів з дня проголошення рішення, а апеляційна скарга протягом 20 днів після подання заяви про апеляційне оскарження до апеляційного суду Чернівецької області через Шевченківський районний суд м. Чернівці.

                                   Суддя                                                           Богдан С.І.