№2-2044-10

 РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ  УКРАЇНИ

20 квітня 2010 року

  Хмельницький міськрайонний суд в складі:

головуючої судді  – Спірідонової Т.В.

при секретарі –  Кучер Ю.А.

з участю позивача – ОСОБА_1

представника відповідача- Руснака В.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Хмельницькому  цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк»  про визнання частково недійсними кредитних договорів

 в с т а н о в и в :

       Позивач звернувся до суду з позовом та вказав, що відповідно до договору про надання споживчого кредиту №11342650000 від 05 травня 2008 року, укладеного з відповідачем отримано кредит в іноземній валюті в сумі 51298 доларів США, що еквівалентно 259054грн.90коп. За іншим договором про надання споживчого кредиту №11343677000 від 7 травня 2008 року отримано 25200 доларів США, що еквівалентно 127260грн. При укладенні кредитних договорів ним було отримано долари США у вказаному розмірі. Видача доларів США була ініціативою Банку, хоча для здійснення операції в іноземній валюті позивач не мав дозволу (ліцензії). За користування кредитними коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлювалась у розмірі 14%. Після закінчення цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов договору. Незважаючи на укладення умов договору про встановлення 14 відсоткової ставки за користування кредитними коштами на зазначених умовах відповідно до п.1.3.1 договорів відповідач без попереднього погодження в додатку №1 до договорів в односторонньому порядку змінив умови нарахування відсотків за договорами, доповнивши п.5.2 новим абзацом, що у випадку настання обставин передбачених підпунктами «а», «б» пункту 5.2 договору- процентна ставка за користування кредитними коштами встановлюється в розмірі подвійної процентної ставки, що діє відповідно п.1.3.1 договорів. Додатками встановлювались графіки погашення кредитів, а не зміна умов договорів в частині сплати відсотків за користування коштами. Визначення іншого порядку нарахування і збільшення розміру відсотків є проявом із сторони відповідача недобросовісної підприємницької практики, що є порушенням вимог ст.19 Закону України «Про захист прав споживачів». Відповідачем також порушуються умови отримання коштів на погашення кредиту і відсотків за користування кредитом, оскільки повернення коштів за кредитом і відсотків нараховується в доларах США. Відповідно до ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов’язаний повідомити споживача у письмовій формі про істотні умови договору. Крім того, відповідно до п.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом 7 календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. Запропоновані відповідачем умови зміни відсоткової ставки за кредитними договорами не відповідають вимогам закону. Відповідно до ч.2 ст.215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом.  Просить визнати неправомірними дії відповідача АКІБ «УкрСиббанк» по укладенню додаткових угод до кредитних споживчих договорів, визнати недійсними додаткові угоди №1 до договорів про надання споживчих кредитів №11342650000 від 05 травня 2008 року та №11343677000 від 7 травня 2008 року, зобов’язати відповідача провести перерахунок повернення споживчих кредитів і відсотків за користування коштами відповідно до п.1.1, за якими предметом договорів є отримання кредитів в національній валюті України- гривні з урахуванням встановленої п.1.3.1 договорів за користування кредитами 14% ставки річних.

    В судовому засіданні позивач позовні вимоги підтримав, просить їх задовольнити.

    Представник відповідача- Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» проти задоволення позову заперечує.

    Заслухавши пояснення  сторін, дослідивши матеріали справи суд вважає, що позовні вимоги не знайшли своє підтвердження.

Судом встановлено, що 05 травня 2008 року Акціонерний комерційний інноваційний банк «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір №11342650000, відповідно до  умов якого банк зобов’язується надати Позичальнику кредитні кошти (кредит) в іноземній валюті, Доллар США, в сумі 51298 доларів США, що дорівнює еквіваленту 259054грн.90коп. за курсом НБУ на день укладення Договору, а позичальник зобов’язується прийняти, належним чином використовувати і повернути Банку кредитні кошти (кредит) та сплатити плату за кредит у порядку та на умовах, зазначених у даному Договорі.  За користування кредитними коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 14% річних.

07 травня 2008 року Акціонерний комерційний інноваційний банк «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір №11343677000, відповідно до  умов якого банк зобов’язується надати Позичальнику кредитні кошти (кредит) в іноземній валюті, Доллар США, в сумі 25200 доларів США, що дорівнює еквіваленту 127260грн. за курсом НБУ на день укладення Договору, а позичальник зобов’язується прийняти, належним чином використовувати і повернути Банку кредитні кошти (кредит) та сплатити плату за кредит у порядку та на умовах, зазначених у даному Договорі.  За користування кредитними коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 14% річних

05.05.2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду №1 до кредитного договору №11342650000 від 5 травня 2008 року, а 07.05.2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду №1 до кредитного договору №11343670000 від 7 травня 2008 року, відповідно до яких пункт 5.2 кредитного договору  №11342650000 від 05.05.2008р. та кредитного договору №11343670000 07.05.2008р. доповнено новим абзацом та встановлено додаткові підстави та розмір збільшення процентної ставки за користування кредитними коштами. Зазначені Додаткові угоди до кредитних договорів є невід’ємною частиною кредитних договорів.

Правонаступником Акціонерного комерційного інноваційного банку «УкрСиббанк» є Публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк», що підтверджується свідоцтвом про державну реєстрацію.

Банківською ліцензією №75 від 28.10.1991р. та отриманим 28.10.1991р. дозволом №75-3 Публічному акціонерному товариству «УкрСиббанк» надане право здійснювати банківські операції, визначені частиною 1 та пунктами 1-4 частини 2 та частини 4 ст.47 Закону України "Про банки і банківську діяльність". Згідно з додатком до дозволу №75-3 від 28.10.1991р. Банк має право здійснювати операції з валютними цінностями, зокрема, вести рахунки клієнтів (резидентів та нерезидентів) в іноземній валюті, вести кореспондентські рахунки банків (резидентів і нерезидентів) в іноземній валюті, залучати та розміщувати іноземну валюту на валютному ринку України.

Згідно ч.1, 2, 4 ст.5 Декрету Кабінету Міністрів України "Про систему валютного регулювання і валютного контролю" від 19.02.1993р.   Національний банк України видає індивідуальні та генеральні ліцензії на здійснення валютних операцій, які підпадають під режим ліцензування згідно з цим Декретом; генеральні ліцензії видаються комерційним банкам та іншим фінансовим установам України, національному оператору поштового зв’язку на здійснення валютних операцій, що не потребують індивідуальної ліцензії, на весь період дії режиму валютного регулювання; індивідуальні ліцензії видаються резидентам і нерезидентам на здійснення разової валютної операції на період, необхідний для здійснення такої операції.

Відповідно до п.2 ст.6 названого Декрету уповноважені банки та інші фінансові установи, що одержали ліцензію Національного банку України: від свого   імені   купують   і   продають   іноземну   валюту   на   міжбанківському валютному ринку України за дорученням і за рахунок резидентів і нерезидентів; мають право  від  свого  імені  і  за свій  рахунок купувати  іноземну валюту готівкою у фізичних осіб - резидентів і нерезидентів, а також продавати її  фізичним особам - резидентам.

 Необхідність в індивідуальній ліцензії на надання і одержання резидентами кредитів у іноземній валюті передбачено підпунктом «в» статті 5 Декрету Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю» у випадку, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі. Законодавство України не встановлює межі  термінів і сум надання (одержання) кредитів в іноземній валюті, а тому на час видачі кредиту не було потрібно індивідуальної ліцензії на видачу кредиту в іноземній валюті.

Надання кредиту в іноземній валюті, а саме в доларах США, не є використанням цієї валюти як засобу платежу.

Таким чином, Акціонерний комерційний інноваційний банк «УкрСиббанк» мав право здійснювати операції з іноземною валютою, у тому числі операції з надання в кредит коштів в іноземній валюті.

     Відповідно до п.7.13 кредитного договору №11342650000 від 5 травня 2008 року та п.7.13 кредитного договору №11343670000 від 7 травня 2008 року сторони домовились, що уклавши цей Договір, Позичальник своїм підписом засвідчує факт та згоду з умовами цього договору, підтверджує свої права та обов’язки за цим Договором і погоджується з ними, підтверджує свою здатність виконувати умови цього Договору, та що всі умови даного Договору йому цілком зрозумілі і Позичальник вважає їх справедливими по відношенню до нього, а також, що перед укладанням цього Договору отримав від Банку інформаційний лист згідно вимог законодавства України, зокрема Закону України «Про захист прав споживачів».

 Позивач ОСОБА_1 був ознайомлений з умовами кредитних договорів, Додаткової угоди №1 до кредитного договору №11342650000 від 5 травня 2008 року та Додаткової угоди №1 до кредитного договору №11343670000 від 7 травня 2008 року, ніяких заперечень щодо умов  вказаних кредитних договорів та Додаткових угод не виразив, про що свідчить його власноручний підпис у кредитних договорах від 05.05.2008р. та 07.05.2008р., а також Додатковій угоді №1 до кредитного договору №11342650000 від 5 травня 2008 року та   Додатковій угоді до кредитного договору №11343670000 від 7 травня 2008 року.

Відповідно до ст.19 Закону України «Про захист прав споживачів» правочини, здійснені з використанням нечесної підприємницької практики, є недійсними.

Відповідно до ч.1 ст.19 Закону України «Про захист прав споживачів»   нечесна підприємницька практика включає:

1) вчинення дій, що кваліфікуються законодавством як прояв недобросовісної конкуренції;

2) будь-яку діяльність (дії або бездіяльність), що вводить споживача в оману або є агресивною.

Відповідно до ст.60 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог чи заперечень.

Позивачем не надано, а судом не здобуто доказів того, що під час укладення кредитних договорів №11342650000 від 5 травня 2008 року та    №11343670000 від 7 травня 2008 року та Додатків №1 до них позивач був введений в оману, інформація щодо умов кредитних договорів та Додатків до них йому була надана у нечіткий, незрозумілий або двозначний спосіб. В разі, коли умови зазначених кредитних договорів не влаштовували б позивача, він не був позбавлений можливості відмовитись від укладення таких договорів та Додатків до них.  

       На підставі вищевикладеного, суд не вбачає підстав для задоволення позову.

Керуючись ст.10,60,88,179,209 ЦПК України,  ст.1054 ЦК України, Законом України «Про захист прав споживачів», Декретом Кабінету Міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю», суд

в и р і ш и в :

    Відмовити в задоволенні позову ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» про визнання неправомірними дій по укладенню додаткових угод, визнання недійсними додаткової угоди №1 до договору про надання споживчого кредиту №11342650000 від 5 травня 2008 року та додаткової угоди №1 до договору про надання споживчого кредиту №11343677000 від 7 травня 2008 року, зобов’язання провести перерахунок повернення споживчих кредитів і відсотків за користування коштами.

    На рішення може бути подана заява про апеляційне оскарження протягом 10 днів з дня його проголошення. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 20 днів після подання заяви на апеляційне оскарження через Хмельницький міськрайонний суд до апеляційного суду Хмельницької області.

     Суддя: